"Todo el mundo que ha contratado un seguro a lo largo de la vida, habrá estado familiarizado con este concepto, y si no es así, para que os hagáis una ligera idea: es la cantidad a la que está comprometido el tomador de un seguro a cumplir económicamente en el tiempo y forma establecida en el contrato del seguro (la póliza)".
¿Pero realmente sabemos lo que es? ¿Cómo se calcula? ¿Nos compensa económicamente una póliza dada con una prima determinada? Estas son algunas de las preguntas que se harán algunos de los clientes, después de solicitar un seguro y hacerles una proposición para momento después rubricar la póliza o contrato de seguro. Pues bien, en esta publicación os vamos a orientar para que tengáis estos conceptos claros, de manera que, los comerciales o corredores de seguros no se queden con "cara de póker" en el momento de la firma para cerrar el acuerdo. Además, de pequeños derechos que tiene el tomador y nociones a la hora de asegurar, como son los elementos reales del seguro.
¿Qué significado tiene el infraseguro y el sobreseguro?
Para entrar de lleno a estos conceptos, primero debemos saber que es el capital asegurado. Es el valor que se atribuye a un bien por el tomador de la póliza y representa el valor máximo que el asegurador o compañía de seguros está obligado a pagar en caso de siniestro. Esto es relativamente importante por las diferentes coberturas que se pueden realizar de un mismo bien, que son:
Por otro lado tenemos el valor asegurable o real, que no es más que la cantidad real que necesita el asegurado en caso de siniestro, para conservar sus bienes.
Pues bien, con estos dos conceptos hemos llegado a lo que se entiende por un infraseguro o sobreseguro, se dan cuando:
De esta manera, si tenemos un siniestro total, el asegurador indemnizara al asegurado por el valor real del objeto asegurado. En el caso de estar infrasegurado por menor valor del que realmente tiene el bien que hemos asegurado. Si por el contrario, se da un siniestro parcial se aplicaría una regla proporcional para calcular la indemnización, que os la explico con un breve ejemplo:
Imagine que el asegurador determina la existencia de infraseguro en un contrato en el que el asegurado aseguró su casa por 150.000 €, siendo su valor real de 200.000 €.
En la casa ha habido un incendio y la cocina ha quedado totalmente destrozada, por lo que se declara un siniestro parcial. Los daños se tasan con un valor de 25.000 €.
Para calcular la indemnización, el Asegurador tendrá en cuenta la proporción que existe entre el capital asegurado y el valor real de los bienes en el momento del siniestro.
(Daños x Capital asegurado) / Valor real = Indemnización
Si aplicamos esta fórmula al ejemplo descrito, obtenemos como resultado que el Asegurado será indemnizado con 18.750 €.
* Esta regla únicamente se aplica a seguros sobre cosas determinadas a valor real o parcial y en los seguros a valor de nuevo cuando existe infraseguro.
¿Por qué esta prima de un seguro?
El asegurador o compañía de seguros tiene unas obligaciones que cumplir, mientras que el asegurado para recibir estos derechos lo único que tiene que hacer es pagar una prima, que no es otra cosa que, el precio del seguro.
Las únicas características que tienen las primas de seguro son:
- Momento:
- El primer pago en el momento de la firma.
- Las sucesivas a su vencimiento.
- Periodo de gracia: son los treinta días que tiene el tomador de la póliza, después del vencimiento de esta a la espera de que pague. Durante ese periodo el asegurado seguirá cubierto ante cualquier siniestro.
- Forma:
- Única. Se paga de una sola vez aunque el contrato sea a varios años.
- Periódica. Cada año se paga de nuevo por anticipado.
*No tiene que ver nada con el fraccionamiento del pago, que puede ser mensual, trimestral, anual, etc. dependiendo de la empresa que realiza el servicio. La prima tiene un carácter indivisible (excepto en algunos casos de tipos de seguros de vida).
- Lugar: En el domicilio del tomador, o en su defecto se utiliza domiciliación bancaria autorizada por el tomador (esta última opción es la más utilizada por ser la más segura).
La pregunta clave, es. ¿Cómo se obtiene la prima de un seguro?
El tomador lo único que observa en el recibo del cobro es la prima total, pero desconoce que existen otros tipos:
La prima natural del riesgo es el coste del riesgo inmediato. Es la cantidad de dinero necesaria para cubrir los siniestros ocurridos durante un año. Como sé que os preguntáis que es, lo vemos con un ejemplo: Se aplican dos fórmulas:
- La probabilidad de ocurrencia de siniestro: los siniestros ocurridos en año, dividido por el número de objetos expuestos al riesgo que existen en una determinada área geográfica (país, estado, zona...). Si hay 1.000 incendios que afectan a unas 80.000 viviendas. El resultado sería de 0,0125.
- El coste medio del siniestro: determinado por el coste de todos los siniestros de ese tipo dividido por el número de siniestros producidos. Si el coste para la compañía aseguradora es de 10.000.000 €, se divide esta por el número de siniestros en un año (1.000 incendios/año). El resultado es de 10.000 € por siniestro.
La prima de riesgo se obtiene multiplicando ambos resultados. Así, obtendremos la cantidad de 125 €.
La prima pura incluye los gastos de gestión de siniestros y la de inventario, los gastos de gestión interna.
La prima total es la suma de estas primas más recargos e impuestos.
¡Hasta la próxima!
